В последнее время, онлайн сервисы набирают все большую популярность. В 2021 году еще большое магазинов, ресторанов, сервисных и других услуг перешли в сеть. Не исключением стали финансовые компании, в том числе и оказывающие услуги на рынке микрофинансов и микрокредитов.
Изменение модели поведения клиентов в сторону комфорта и экономии времени была лишь вопросом времени. Это связанно как с ростом опыта пользования интернетом у большинства граждан нашей страны, так и условиями современного ритма жизни. Люди с каждым годом все меньше и меньше хотят тратить время для того, чтобы получить какую-то услугу и хотят ее получить здесь и сейчас.
Последней каплей в массовом переходе к онлайн сервисам стала пандемия коронавируса. Люди не могли свободно передвигаться, а работа всех предприятий была приостановлена на неопределенный срок. Она ударила не только по мировой экономике и бизнесу, но и по кошелькам многих клиентов. В связи с сокращением доходов, многие стали экономить, а кому-то потребовались источники для кредитования. Эта ситуация была катализатором, чтобы большое количество потенциальных заемщиков поняли - поиск более выгодных финансовых предложений в сети гораздо удобнее чем обычное хождение до ближайшего доступного филиала микрозаймов
Как мошенники оформляют кредиты и займы
Все вышеописанное привело к тому, что владельцы МФО и МКК всё активнее переводят свои компании в режим онлайн и, естественно, сталкиваются с новыми проблемами. Самая распространенная связанна с идентификацией личности. Вот только все ее глубину, большинство владельцев осознают только когда сталкиваются с мошенниками. Способов мошенничества в сфере микрокредитования много и чем больше МКК выходят в сеть, тем больше становится поле для этих самых мошенников. И мы говорим не только о профессиональных аферистах, но и о «счастливчиках», которым удалось перехитрить систему некоторых микрофинансовых компаний.
Многие системы в своем механизме подачи заявки идентичны. Сначала клиент заполняет обращение на предоставление услуг и анкету для дальнейшей проверки, прикрепляя фото соответствующих документов и соглашаясь с условиями ставя "галочки" в нужных местах. Затем происходит обработка заявки, проверку совершает менеджер или автоматизированная система, на этом этапе проверяется достоверность данных. И вот тут начинается самое главное – как компании проверяют, что к ним обратился именно тот человек, чьи данные видны в системе заявок? Делаются запросы в бюро кредитной истории, проверяются разными скоринг системами, подтверждаются телефоны через смс-код, но это проверяются символы, введенные в форме. Как быть уверенным что их ввел именно тот человек чье имя введено в поле ФИО?
В 2018 году Центральный банк зафиксировал аномальный рост сообщений о мошенничестве в МФО. Но не думайте, что микрофинансовые организации начали хуже работать, самое интересное в этой ситуации то, что на самом деле заемщики пытались незаконно списать свой долг. По исследованиям того-же Центрального банка оказалось, что лишь 20 процентов обращений относились к мошенничеству. К сожалению, некоторые клиенты полагают, что при обращении в МФО онлайн они могут скрыть факт использования денег. И действительно, 4 из 5 обратившихся по факту мошенничества с персональными данными в конце концов признаются, что займ брали, но забыли. Однако среди всего этого, распространен вариант мошенничества, когда родственники берут займы на чужие документы, к примеру сын берет займ на документы матери, отца или бабушки, и, конечно же, скрывает этот факт от них.
В случае со звонком учтите, что мошенники специально собирают данные о месте работы, друзьях и родственниках. Кстати, иногда бывают случаи, когда займы незаконным способом пытаются получить родственники заемщика, путем передачи чужих данных. В этом случае метод контрольного звонка заемщику является малоэффективным, а в случае с подтверждением номера телефона по смс его эффективность вообще близиться к нулю.
Также существует распространенная практика среди недобросовестных заемщиков- подача фальшивых документов. Сканы или фотографии разворотов паспорта, а также номера СНИЛС можно найти в открытом доступе. Введите в Яндекс запрос "фото паспорта с лицом" мы получаем множество фото реальных людей с разворотами их паспортов. Добавим сюда еще возможность покупки персональных данных у недобросовестных специалистов фирм некоторых сфер и просто вариант кражи документов.
Если будет доказано, что договор оформлен в ходе мошеннических действий, то с вероятностью 99% его признают недействительным. И, как вы наверняка догадываетесь, МФО обязана будет списать задолженность и зафиксировать потерю денежных средств. Поиски мошенников ни к чему не приведут, если сама система идентификации привела к такому фиаско.
Из-за таких слабых систем безопасности фирм, предоставляющих займы онлайн, страдают не только сами владельцы этих компаний, но и обычные граждане, на кого мошенники оформляют эти самые кредиты. Но если последние могут списать нелегальные сделки, то первые теряют деньги безвозвратно.
Система безопасности выдачи займов в МКК/МФО
У нас много клиентов из отрасли микрофинансов. Решение, которое мы сделали для быстрого запуска сайта для МФО и МКК уже не первый год является самым продаваемым на маркетплейсе 1С-Битрикс. В этом решении есть личный кабинет и вопрос безопасности систем выдачи займов часто поднимается при общении с заказчиками, осознающими значимость этого вопроса. Ранее мы всегда опирались на внутренние стандарты компании заказчика, правда мы быстро поняли, что многие их просто не имеют. Тогда было принято решение разработать собственную систему, которая отвечала бы главным требованиям:
-
максимально высокая доля верификации;
-
легко внедряется;
-
безопасное хранение данных;
Самым действенным методом, для того чтобы подтвердить личность кредитуемого - зрительный контакт. В оффлайне с этим вопросом проще – человек подающий заявку, находится перед вами. В онлайн «живой» встречи нет. Есть просто данные и, максимум фотография. Для верификации нужны дополнительные инструменты. Например, сервисы ЭЦП (электронноцифровая подпись) или госуслуги. Но с этими средствами есть проблема – либо доля их использования среди населения слишком мала, либо некоторые люди не хотят использовать их в фирмах с малым уровнем доверия.
Альтернативу мы нашли в видеоидентификации и осталось только придумать схему ее работы.
Сначала подумали о видеозвонке, но уже на этапе моделирования ситуаций оказалось, что это будет не удобно. Ведь всегда нужен доступный оператор для приема звонка, а частота звонков будет не однородной. К примеру, в рамках одной минуты может позвонить десять потенциальных клиентов, а в рамках 1 часа ни один.
В итоге мы совместили просто запись видеоселфи с системой одноразовых кодов, которые до этого клиенты получали в смс. Человек на коротком видео говорит свое ФИО, называет компанию, где хочет взять займ и код, который ему сгенерировался.
Когда менеджер смотрит эти несколько секунд видео, он словно встретился с клиентом в живую. Можно сопоставить запись с фотографиями и документами, чтобы убедиться в реальности человека и что именно он берет займ, а не кто-то за него.
Большая часть мошенников «отваливаются» на этом этапе. Они не хотят делать запись своего лица, а попытки незаметного монтажа практически не возможны текущими средствами.
Легкость внедрения такой верификации послужил тот факт, что у подавляющего большинства людей сейчас есть смартфоны. Если обратить внимание на исследования Google, то можно увидеть, что 80% пользователей используют исключительно мобильные устройства для поиска в интернете.
Безопасное хранение персональных данных
Разрабатывая данную систему, мы не меньшее внимание уделили и хранению данных. Это тоже очень слабое место в онлайн МФО/МКК. Фотографии просто лежат на сервере и их можно скопировать простым скачиванием или скриншотами. Поработав менеджером в любой микрофинансовой организации можно насобирать тысячи анкет заемщиков в купе с фотографиями, а ведь это уже биометрия.
Нужно было придумать как хранить видео и фото, чтобы их нельзя было скачать, а в случае утечки легко найти хвосты – кто и когда это осуществил.
Результатом этой задачи стала раздельная система хранения анкетных данных с видео и фото. Файлы, получаемые от потенциального заемщика, сначала шифруются и сохраняются на втором сервере, а анкета и ключ для расшифровки данных остается на первом сервере. Таким образом если со второго сервера видео и фото утекут – их не смогут открыть без приватного системного ключа. Там даже формат хранения не позволяет открыть это как медиа файлы.
Второй технической фишкой стало разграничения прав просмотра. Каждый факт просмотра видео или фото с идентификацией клиента фиксируется одноразовым токеном, который сохраняется в реестре с датой и временем просмотра. А на самом медиафайлы ставится водяной знак идентификатора менеджера и даты открытия. Это словном метка краской купюры для отслеживания грабителя банков.
В совокупности эти технические особенности позволили нам организовать безопасное хранение биометрических медиа файлов клиентов наших заказчиков.
Стоимость использования видеидентификации заемщика
Создание таких систем всегда связано с высокими затратами. Причем как финансовыми, так и временными. Ведь надо не просто создать все это, но и сопровождать, а та же обеспечить достаточное место для хранения.
Последнему моменту, не уделяют должного внимания, а очень зря. Просто посчитайте, один видео файл и пара фотографий одного клиента в сумме могут легко иметь 50 мб. Возьмите для расчета 300 клиентов, которым вы ежемесячно будете выдавать займы, и вы получите уже 15 Гб. информации, которую надо хранить. По истечению года это превратится в 180 Гб. И это всего лишь для 300 клиентов в месяц, а если у вас будет больше?
С развитием бизнеса потребуется и улучшение системы, ее дополнения и повышение удобства использования. Все это требует вложений, которые часто не окупаются в рамках одной компании или окупаются дольше желаемого.
Как раз в таких ситуациях и появляются сервисные системы, которые не требуют больших затрат, а оплата формируется исходя из потребляемого объема. Когда вы хотите звонить по сотовому телефону, вы не строите свою мобильную сеть, а просто подключаетесь к подходящему оператору.
Придуманную систему видеодентификации мы даем нашим клиентом в пользование на основе ежемесячной оплаты согласно количества проходящих верификаций. В итоге и для маленьких, и для более крупных компаний сумма оплаты находится в рамках комфортной рентабельности для их владельцев.
Резюме
Система, которую мы реализовали уже внедрена у некоторых наших клиентов. Обратная связь, получаемая от них, говорит, о том что у нас получилось решить поставленные задачи. Причем система сделана как сервис, то есть у нее есть API с помощью, которого можно подключить на любом ранее созданном сайте.
Если у вас есть потребность в такой безопасной и эффективной верификации заемщиков, мы с удовольствием рассмотрим возможность ее внедрения на вашем проекте. Более точные тарифы по стоимости и технические требования к сайту, вам смогут подсказать наши специалисты при обращении.